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El crédito del Sector Popular y Solidario

Una mirada estadística del sector y sus colocaciones

Por Ariel Silva

El sector financiero de la Economía Popular y Solidaria posee activos por USD 14.011 millones y pasivos por USD 11.956. El sector se subdivide en seis segmentos de instituciones. En los  Segmento 1, las Mutualistas y el Segmento 2 hay 75 instituciones y concentran el 85,60% del patrimonio (USD 1.754 millones)

Composición el sector financiero Popular y Solidario – (SEPS, 2018)

Para los efectos de la clasificación de la cartera de las instituciones del sistema financiero, los créditos se dividirán en seis segmentos: comercial, consumo, vivienda, microcrédito, educativo y de inversión pública. (SBS, 2015)

Crédito comercial: Se entiende por créditos comerciales todos aquellos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases, cuya fuente de pago constituyen los ingresos por ventas u otros conceptos redituables, directamente relacionados con la actividad financiada. Asimismo, se incluirán los créditos concedidos a gobiernos seccionales y otras entidades del sector público.

Créditos de consumo: Son créditos otorgados a personas naturales destinados al pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva, cuya fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, entendiéndose por éste el promedio de los ingresos brutos mensuales del núcleo familiar menos los gastos familiares estimados mensuales obtenidos de fuentes estables como: sueldos, salarios, honorarios, remesas y/o rentas promedios.

Crédito para la vivienda: Son los créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de la vivienda propia, siempre que se encuentren amparados con garantía hipotecaria, que abarca a la hipoteca directa a favor de una institución del sistema financiero y a los fideicomisos mercantiles de garantía de vivienda propia; y, que hayan sido otorgados al usuario final del inmueble, independientemente de la fuente de pago del deudor; caso contrario, se considerarán como créditos comerciales, consumo o microcrédito, según las características del sujeto y su actividad.

Microcrédito: Es todo crédito no superior a ciento cincuenta (150) remuneraciones básicas unificadas concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a cien mil dólares de los Estados Unidos de América (US$ 100.000,00), o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificada por la institución del sistema financiero.

Crédito educativo: Es el destinado a financiar el desarrollo del talento humano a fin de promover el fortalecimiento de la educación de los ecuatorianos.

Crédito de Inversión Pública:  Es el destinado a financiar programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisión de servicios públicos, cuya prestación es responsabilidad del Estado, sea directamente o a través de empresas; y, que se cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a favor de la institución financiera pública prestamista.

Estructura de colocaciones año 2018

Durante el año 2018 la estructura de colocación de créditos del Sector Popular y Solidario es: 51% créditos de consumo, el 36% microcrédito, 10% crédito para la vivienda y 3% crédito comercial. Por su parte los Bancos privados muestran que el 48% de su cartera es crédito comercial, 37% crédito de consumo, 9% crédito para la vivienda y 6% microcrédito.

Estructura de colocación del sector popular y solidario y Bancos privados a diciembre 2018 – (SEPS, 2018)

Volumen de crédito al 28 de febrero 2019

La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria publica el monto de crédito otorgado y reportado por las entidades del Segmento 1 del Sector Financiero Popular y Solidario (Al 28 de febrero de 2019 el volumen de crédito USD 434.972.196,66). La información se encuentra divida por Tipo de crédito, Estado de Operación, Actividad Económica y Destino Financiero, así como también a nivel provincial y cantonal.

A continuación se presenta gráficamente las características del Sector Financiero Popular y Solidario.

El mapa de destino financiero de volumen de crédito por provincia – Segmento 1 muestra la predominancia del credito de consumo y microcredito por provincia.

Resumen por región. Sierra USD 332 millones; Costa USD 75 millones; Amazonia USD 26 millones; Insular USD 0,11 millones

Resumen por provincia: el 58,17% del volumen de colocaciones se canaliza a través de cinco provincias Pichincha, Azuay, Tungurahua, Guayas y El Oro

Resumen por destino financiero. Cartera dominada por destinos no productivos, capital de trabajo y activos fijos tangibles.

Resumen por actividad económica. Las siguientes seis actividades concentran el 81% del volumen de crédito

  • Actividades financieras y de seguros (3,94%)
  • Vivienda – no productivo (6,40%)
  • Agricultura, ganadería,  silvicultura y pesca (6,64%)
  • Transporte y almacenamiento (9,38%)
  • Comercio al por mayor y al por menor; reparación de vehículos automotores y motocicletas (10,76%)
  • Consumo – no productivo (44,54%)

Resumen por tipo de crédito unificado y estado. Cartera dominada por créditos originales y novaciones.  

Novación: Novación es la operación de crédito a través de la cual se extingue la primitiva obligación con todos los accesorios y nace una nueva, entera y totalmente distinta de la anterior; no obstante, las partes deben acordar mantener los accesorios, lo que se dará en modo expreso. Por accesorios se entenderán las garantías y demás obligaciones que accedan a la obligación principal.

Reestructuración.- La reestructuración de un crédito podrá darse cuando el deudor original presente fuertes debilidades financieras con un nivel de riesgo superior al potencial, capacidad de pago nula o insuficiente, serios problemas para honrar sus obligaciones; y, cuando se hayan agotado otras alternativas de repago de la obligación crediticia. Será aplicable a aquel deudor que por cualquier causa debidamente justificada y comprobada, ha disminuido su capacidad de pago, más no su voluntad de honrar el crédito recibido.

Refinanciamiento.- El refinanciamiento procederá cuando la institución del sistema financiero prevea probabilidades para el incumplimiento de la obligación vigente, siempre que el prestatario presente un flujo de caja favorable, genere utilidades o ingreso neto en su actividad productiva o de comercialización, y presente una categoría de riesgo hasta B-2 “Riesgo potencial” en la entidad y en el sistema financiero. Las condiciones de la nueva operación podrán ser diferentes con respecto a la anterior.

Trabajos citados

SBS. (2015). LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO. QUITO: Superintendencia de Bancos y Seguros.

SEPS. (2018). Rendición de cuentas 2018. Quito: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.



6 comentarios en “El crédito del Sector Popular y Solidario

  1. SALUDO CORDIALES DE PARTE DE COAC. KISAPINCHA

  2. soy respresentante legal de la caja solidaria kullkita mañachik de la provincia de cotopax, tengo a bien de recibir la noticia por medio de redese sociales que me envian a nuestro correo electronico por favor si es verdad ayudenos a las peqeuñas empresas tambien no solo a os grande porque elos ya son podrido de dinero pues de esta amnera solicito al informacion clara y la direccion de las oficians para poder visitar y reclamar nuestros derechos tambien pues porque en la constitucion nso habla clarito que deben crecer la economia popular y solidaria para los pequeño emprendedores.

  3. me gusta que informe sobre los credito para una caja de ahorro si podemo trabajar con usteded

  4. buenas tardes ayúdeme con un crédito para la caja solidaria de ahorro y crédito el progreso en la provincia de cotopaxi cantón pujili

  5. Como podemos soliciatr apoyo camo caja d ahorro somos de la provincia de El Oro

  6. seria un gusto que nos apoye a nuestra caja de ahorro sumak cotacachi, ya que nosotros apoyamos a personas emprendedores a que cumplan con sus proyecto de la misma manera nos gustaría que nos apoye con créditos a nuestra caja

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