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El crédito de la Banca pública

Evolución reciente: volumen, rentabilidad y morosidad.

Por Ariel Silva

Composición patrimonial de la Banca pública

La banca pública conformada por la CFN BP, BEDE, BanEcuador y BIES al 31 de diciembre de 2018 suma activos por $8.126 millones (0,20% más que en igual periodo del año 2017 esto es $8.109 millones) Los pasivos al 31 de diciembre de 2018 ascienden a $5.269 millones de dólares (2,83% menos que en diciembre de 2017) Por su parte el patrimonio a diciembre de 2018 asciende a $2.856 millones de dólares (un aumento del 6,33% comparado con igual periodo del año 2017 $2.686 millones)


Fuente: http://oidprd.sbs.gob.ec/practg/pk_cons_bdd.p_bal_entdd_finnc?vp_cod_tip_instt=1&vp_cod_instt=1054

Volumen de crédito
En Ecuador los meses de enero y febrero 2019, se hicieron créditos por $4.725 millones. De los cuales el 93,36% ($4.412 millones) fue prestado por la Banca privada y el 6,64% ($313 millones) fue prestado por la Banca pública.


Fuente: Volumen de crédito enero-febrero 2019 – Superintendencia de bancos


El 48,16% ($151 millones) del crédito publico fue canalizado a través del BanEcuador, el 47,26% ($148 millones) a través de la Corporación Financiera Nacional BP y el 4,58% ($14 millones) a través del Banco de Desarrollo del Ecuador BP.


Fuente: Volumen de crédito enero-febrero 2019 – Superintendencia de bancos


El 57,08% ($179 millones) del crédito publico se canalizo en la región costa, el 33,50% ($105 millones) en la región sierra, el 8,92% ($27 millones) en la región amazónica y el 0,49% ($1,5 millone4s) en le región insular.


Fuente: Volumen de crédito enero-febrero 2019 – Superintendencia de bancos

Estado de las operaciones crediticias

Novación: Novación es la operación de crédito a través de la cual se extingue la primitiva obligación con todos los accesorios y nace una nueva, entera y totalmente distinta de la anterior; no obstante, las partes deben acordar mantener los accesorios, lo que se dará en modo expreso. Por accesorios se entenderán las garantías y demás obligaciones que accedan a la obligación principal.

Reestructuración.– La reestructuración de un crédito podrá darse cuando el deudor original presente fuertes debilidades financieras con un nivel de riesgo superior al potencial, capacidad de pago nula o insuficiente, serios problemas para honrar sus obligaciones; y, cuando se hayan agotado otras alternativas de repago de la obligación crediticia. Será aplicable a aquel deudor que por cualquier causa debidamente justificada y comprobada, ha disminuido su capacidad de pago, más no su voluntad de honrar el crédito recibido.

Refinanciamiento.- El refinanciamiento procederá cuando la institución del sistema financiero prevea probabilidades para el incumplimiento de la obligación vigente, siempre que el prestatario presente un flujo de caja favorable, genere utilidades o ingreso neto en su actividad productiva o de comercialización, y presente una categoría de riesgo hasta B-2 “Riesgo potencial” en la entidad y en el sistema financiero. Las condiciones de la nueva operación podrán ser diferentes con respecto a la anterior.

El 90,08% ($282 millones) del crédito público otorgado en los meses de enero y febrero de 2019 es crédito original, el 6,08% ($19 millones) son novaciones de créditos, el 2,35% ($7 millones) refinanciación y el 1,50% ($4,6 millones) de la cartera es reestructuración de crédito.


Fuente: Volumen de crédito enero-febrero 2019 – Superintendencia de bancos


Más del 87% del crédito publico se concentra en seis tipos de crédito. Los cuales se subdividen en dos grupos claramente diferenciados: 1) Tres tipos de créditos que superan el 66% del crédito con volúmenes por encima del 20% por tipo (i.e. MICROCREDITO DE ACUMULACION SIMPLE, COMERCIAL PRIORITARIO CORPORATIVO y MICROCREDITO DE ACUMULACION AMPLIADA); y 2) tres tipos de créditos que participan con porcentajes cercanos al 5% hasta el 9,33% (i.e. PRODUCTIVO CORPORATIVO, PRODUCTIVO PYMES y COMERCIAL PRIORITARIO PYMES)


Fuente: Volumen de crédito enero-febrero 2019 – Superintendencia de bancos

Finalmente el 90,93% del crédito publico de los meses de enero y febrero 2019 fue asignado en cuatro sectores de la economía nacional: 45,11% ($141 millones) AGRICULTURA, GANADERÍA, SILVICULTURA Y PESCA, 22,53% ($70 millones) INDUSTRIAS MANUFACTURERAS, 14,69% ($46 millones) CONSTRUCCIÓN y 8,60% ($26,9 millones) COMERCIO AL POR MAYOR Y AL POR MENOR; REPARACIÓN DE VEHÍCULOS AUTOMOTORES Y MOTOCICLETAS.


Fuente: Volumen de crédito enero-febrero 2019 – Superintendencia de bancos

Rentabilidad de la banca publica
La rentabilidad promedio de la Banca pública a diciembre 2018 es de 8,60%, esto es un 13% menos que la rentabilidad promedio de la banca pública a diciembre de 2017. En marzo 2019 este indicador es de 7,33%, acentuando la tendencia descendente una abrupta caída de la rentabilidad de la CFN BP.


Fuente: https://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/

Morosidad de la Banca publica
El coeficiente de MOROSIDAD DE CARTERA se emplea para detectar problemas de calidad de los activos de la cartera de préstamos. “Este indicador mide la porción de la cartera total que tiene cuotas vencidas por lo tanto no genera intereses ni ingresos”

La tasa de morosidad presenta un comportamiento estable los últimos tres años (2016, 2017 y 2018) Sin embargo, los tres primeros meses del año 2019 la tasa de morosidad de BanEcuador y CFN BP muestran un cambio de tendencia ascendente.


Fuente: https://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/

Los pequeños productores que tienen cuotas atrasadas en sus créditos podrán acceder a nuevos acuerdos con las instituciones. Se busca proteger a la clase media del país. Un programa de refinanciamiento, reprogramación y novación (sustitución) de créditos con la banca pública será presentado por el Gobierno en las próximas semanas. (El Telégrafo, 2019) El nuevo programa se complementará a la meta de colocar este año $ 1.300 millones en créditos productivos a través de la banca pública, que comprende la Corporación Financiera Nacional (CFN), BanEcuador, Banco de Desarrollo del Ecuador, Corporación Nacional de Finanzas Populares (Conafips), Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) y el Banco del Pacífico.

El Gobierno Nacional presentó el jueves 14 de febrero un programa de refinanciamiento de obligaciones con la banca pública, cuyo objetivo es aliviar la carga financiera a los clientes. El programa prevé una cobertura a 33.000 familias con refinanciamiento de hasta $ 860 millones, a través de la Corporación Financiera Nacional (CFN), Corporación de Nacional de Finanzas Populares y Solidarias (Conafips), Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) y BanEcuador B.P. (El Telégrafo, 2019)

Referencias
El Telégrafo. (03 de enero de 2019). La banca pública alista plan para poder renegociar deudas. El Telégrafo, págs. https://www.eltelegrafo.com.ec/noticias/economia/4/banca-publica-plan-pago-deudas-ecuador.
El Telégrafo. (14 de febrero de 2019). Las deudas con la banca pública se refinancian. El Telégrafo, págs. https://www.eltelegrafo.com.ec/noticias/economia/4/programa-refinanciamiento-deudas-bancapublic



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